Last Updated on 2023-12-17 by Sophie
「35坪3房，總價只要1***萬起!」
在路上在電視上少不了常常看到類似的廣告與傳單，年輕時看到類似東西，心裡都想翻著白眼，覺得這樣是有很便宜嗎? 回頭看看自己的月薪，也就如一堆新聞標題講的，「不吃不喝**年，才能買得起房子」
當年沒想過借貸的力量，單用數學來算的話，1500萬/月薪假設5萬，300個月不吃不喝嗎? 想到都覺得回家躺平就好了，存什麼錢買房子。
不過就在被逼急了，也賭一口氣要看房子時，才認真的想，其實只要有穩定的收入，跟一筆頭期款就夠了，買1,200萬的房子，拿兩成出來，就是240萬，好像也不是遙不可及，退一步買1,000萬，只要200萬，這數字似乎就是一般人，出社會後好好存錢幾年後有機會達到的數字，只要做好未來每月付貸款的心理準備(對於有些人來說這是一大困難)，以及準備好緊急備用金，。
設定頭期款目標與期限
就買房這件事來說，最大的障礙就是在錢，畢竟只要錢夠了，哪怕沒有合適的物件，而就大部分人對買房覺得最遠的距離就是在存頭期，剩下跟銀行貸款的月付額的話就牽涉到現金流或財力證明，這個部分的話應該是在買房前就大致可以推算出來自己每月可以負擔的金額，這個在滿多銀行網站都可以試算自己所貸金額的月付款，以下附上一個給大家參考。
國泰世華: 房貸試算-購屋每月還款金額
https://www.cathaybk.com.tw/cathaybk/personal/loan/calculator/mortgage-monthly-payments/
但是撇開月付款，最一開始還是得先付一筆20%甚至30%，以及仲介費、契稅等等一筆龐大的支出。所以，對一般受薪階級來說的話，到底動輒幾百萬的頭期，是要怎麼生出來呢?
首先我認為必須先設定好期限，目標買房的時間點是何時，但這點也是得依現實面來考量，總不能身上還沒有存款，就想著明年還是再幾個月就想下手的，只要心態一急了，很有可能會採取投機的手段想急著獲利，一不小心賠上原有的存款又多了筆負債就得不償失了。
投資自己 提升收入
如果今天真的身上尚無存款，薪水又還比較偏低的話，或許這個時候先把資金留在身上，好好投資自己，學習有用的技能讓自己薪水增加後，再來慢慢計畫存頭期會比較有效率。
短期存款選擇: 定存或低風險標的
那回到存頭期款的主題上，如果是短期的話，設定短期內就要出手的話想必身上有一定的存款，只差一些就可以湊到頭期，那麼這個時候，可能風險最低的定存或是波動小的貨幣型基金最為合適，畢竟雖然大多數人相信長期市場是往上，但短期波動難免，已經準備好即將出手的頭期款，認為還是先穩妥的放在帳戶比較適合。
台銀網頁定存利率
https://rate.bot.com.tw/twd?Lang=zh-TW
而貨幣型基金也有許多標的，這裡就不列出，不過整體來說報酬率低，風險低，算是適合短期放置資金使用。
中長期策略: 部分投入市場
而若是中長期的話呢，以我自己來說，若時間能夠重來的話，我應該會選擇投入大盤指數等ETF來慢慢累積自己的存(頭期)款，若你也是相信市場長期將會往上，並且也打算給自己一些時間來存頭期的話，大盤指數相對個股風險較低，如果習慣台股的話，市場上已有許多選擇，若有在使用國外券商或複委託的人，全市場或美國市場的大盤ETF我想都能列入考量(新興市場波動可能較大需留意)，若存款長期放在定存中其實也是默默被通膨吃掉購買力，因此選擇穩健一點的標的，或許能幫助自己更快一些達成存頭期款的目的。
預售屋分期支付頭期款的考量
再或者是，如果今天剛好有好的預售案件，條件價格都符合自己的需求，並且收入穩定可支付工程款的話，選擇預售來變相將頭期分期支付也是一種方法。
留意政策變動
只是預售屋的部分也是有許多眉角，除了建商要好好選擇之外，如果不是首購族，也要留意到時要申請貸款時，政府的政策變動，通常政府打炒房不會打到首購族，但還是必須留意一下，就以目前來說，從112年7月1號之後規定簽訂預售屋或新建成屋買賣契約之買受人，原則不得將契約讓與或轉售給第三人，也就是在那之後所購買的預售屋，除非在特定條件下，否則是不能轉約的。
而就貸款限制的話，112年6月16日也新增規範自然人特定地區第2戶購屋貸款成數上限7成，雖然後續有鬆綁切結一年內出售第一戶，可不受二房七成限制，但突如其來的限貸政策，如果是先前購買預售正準備交屋撥款的，一沒算好可能就要遇到再臨時多準備一成資金的壓力。
關於預售屋部分，可參考我的另一篇文章:
積極理財，迎接買房下一階段
基本上存頭期雖然可能聽起來是件很有壓力的事，但其實這不外乎就是理財的一部分罷了，理財是一輩子的事，人不理財，財不理你，在投資上總是會跌跌撞撞個幾次才會學習到珍貴的經驗，而存到頭期，並真正下手買房後，又是另一段理財之路的開始，願看到這篇文章的你，都能順利存到頭期，迎向人生的下一階段。